ЧСИ Мариана Обретенова: Управлявайте умно парите си, за да не станете длъжници

- Камарата на частните съдебни изпълнители за първи път стартира национална кампания за финансова грамотност и управление на личните финанси за младежи. Какво провокира тази мащабна акция?

- Кампанията е съвместна инициатива на  Камарата на частните съдебни изпълнители и на Министерството на образованието. Това, което продиктува идеята за тази кампания, е свързан​о с множество дела, които има срещу млади хора на възраст между 18 и 30 г. Статистиката, с която разполагаме към началото на кампанията от края на ноември 2024 г., е за 120 хиляди заведени дела в страната ​- обикновено заради теглени кредити за закупуване на интересна вещ, заради екскурзия или друго приключение, свързано с повече средства. Целта на кампанията е да възпитаме младите хора към по-разумно отношение към парите, тъй като, влизайки в лоша за тях кредитна история, могат да влязат в страшна финансова спирала, от която няма излизане.

- Кои училища от област Пловдив са включени в кампанията и в кои класове се провежда? 

- За област Пловдив лектори сме аз и колегата Стефан Горчев. Работим по график, който ни е даден от Камарата на частните съдебни изпълнители, по заявка на учебните заведения. Аз имам ангажимент към Английската гимназия, Хуманитарната гимназия, Математическата гимназия, ПГМ, СУ „Черноризец Храбър“, СУ „Кирил и Методий“ и др. Включени са също училища от Брезово, Раковски, Сопот и Карлово. Но всяко друго училище може да се включи допълнително в кампанията, която ще продължи до края на тази учебна година и най-вероятно ще продължи и през следващата.  Лекциите са насочени към ученици от 11. и 12. клас, които са на възраст между 17 и 19 г. Именно на тази възраст обикновено се случват безразсъдни тегления. Според нашето законодателство 18-годишните вече са пълнолетни и дееспособни и могат сами да взимат решения, но и сами да носят отговорност. Тяхното Z поколение е залято от прекалено много реклами и много изкушения от ​тях, а след рекламата следва оферта за бързи кредити. Младежите се „зарибяват“ да вземат пари, за да се сдобият или с лъскава движима вещ, или да се впуснат в екзотично преживяване по света. По принцип много е голяма разликата между кредитите, които се дават от банките, и тези, които се дават от финансовите, но не банкови институции. Банката е по-дисекционна от гледна точка на кредитния профил на кредитополучателя и държи на трудово правоотношение, докато фирмите за бързи кредити имат по-малко изисквания към клиентите си и отпускат даже без поръчител големи суми само срещу лична карта. 

- Какви точно съвети давате на учениците, за да не станат длъжници, респективно клиенти на съдебен изпълнител? 

- Една от целите, заложени в кампанията, е да дадем яснота първо какво означава съдебен изпълнител и какви са нашите правомощия. Също и да упражним превенция как тези млади хора да не станат длъжници и като такива да не са наши страни по дела. Идеята е да разберат не колко „добър човек“ е частният съдебен изпълнител, а защо се стига до него. За да мога да ангажирам вниманието им, се опитвам да вляза в техните обувки. В моята лекция обикновено включвам и историята на парите, част от които в древността са били мидени черупки, наричани каури от китайците, давам информация кога са създадени книжните пари и че какаото също е служело за разменна монета. Говоря им за финикийските знаци и къде е била Финикия, що е то сделка и бартер. Използвам и интересни моменти от литературата, например откъде идва изразът „царица - парица“, и т.н. Младежите са впечатлени, защото лекцията не е само какво да не правят, за да не задлъжнеят, т.е. не я приемат като нравоучение, защото не биха я слушали. В лекцията обяснявам, че идеята да си набавят интересна и лъскава вещ е хубава, както и да бъдат "вървежни" в обществото, но когато подписват документи, свързани с получаването на пари, винаги да четат малките буквички и много да внимават какво подписват. Трябва да правят разлика между това какво теглят като сума, какъв е видът на кредитния продукт - дали е кредит или лизинг, каква е разликата между кредита и лизинга. В лизинговите договори например се подписва запис на заповед, на което въобще не се обръща внимание, а тя е т.нар. изпълнително основание, на базата на което се вади изпълнителният лист. 

Обяснявам също, че сумата, която те взимат в началото на един кредит, не е същата, която е на финала. Както и че съдебният изпълнител не ги осъжда, което е масова заблуда - ние не съдим страната длъжник, ние само изпълняваме съдебното решение, с което вече са осъдени. За да ме разберат по-точно, използвам един израз от моите деца: „Вие вече идвате „сготвени“ при нас“, т.е. вече сте осъдени. Другият съвет, който давам, е за поръчителството и за даване на тяхна вещ в залог или обезпечение тип "ипотека". Обяснявам също какво е поръчител и какво залогодател, какво е ипотекарен длъжник. Давам пример за теглене на бърз кредит за извършване на козметична процедура, което е много актуално покрай абитуриентските балове, но пък тайничко направено от родителите. Обикновено тази козметична процедура излиза доста скъпа - например момиче помага на своя приятелка, теглейки кредит за нея, за да си направи въпросната процедура. В случая и двете влизат във финансова спирала и разбират за същинската ситуация, когато е получена поканата за доброволно изпълнение. Те идват и разказват ситуацията и тогава става ясно, че двата изпълнителни листа срещу двете момичета са с една и съща цел. Едната помага на другата, но и двете попадат в ситуация, в която не могат да изплатят парите. По време на лекциите коментираме също как се прави бюджет, което е и подготовка за студентския живот или ако живеят самостоятелно, извън жилището на родителите, за предвидени и непредвидени разходи и др., за произхода на текущите месечни средства, освен джобните, които получават от родителите, и др. 

- Какви са Вашите впечатления - имат ли финансова култура тези млади хора, или тепърва я изграждат?

- Много е малък процентът на учениците с финансова грамотност. Тези, които показват финансова култура, аз деля на няколко групи. Едната група е много очевадна  - от начина, по който се изказват и задават въпроси, разбирам, че има юрист в семейството. Другата група са деца, които работят и помагат на родителите си в семейния бизнес. Третата група, които показват някаква финансова грамотност, са тези, които имат желание тепърва да се занимават във финансовата област. Лекциите за парите са им много интересни. Наскоро имах лекция в Математическата гимназия и едно от нещата, които им казах с нотка хумор, е, че тяхната математика няма нищо общо с математиката на кредитодателя. И ако си мислят, че например 1000 лв. е сумата, която взимат и трябва да върнат, в действителност не е така. В тази връзка обясних какви допълнителни такси съпътстват кредита: такса обслужване на кредит, застраховка на вещ, когато се придобива на лизинг, застраховка на имот, който се купува, месечните лихви и т.н.  С тях се смяхме, че преди да ги „сготвят“, те влизат в съда не с първоначалните 1000 лв., а поне с 1500 лв., натрупани вследствие на дължащите се такси. След това парите стават 2000 лв. с таксите и хонорара за производството и при нас идват с една много различна сума от главницата в началото на кредита, която е стартова в изпълнителното производство.

- А някои от учениците, на които сте изнасяли лекции, дали са изпаднали в ситуация на кредитна задлъжнялост?

- Лично никой не си е признал, че има такъв проблем, но споделят, че имат приятели в подобна схема, които в момента са задлъжнели, както и за близки и роднини в идентична ситуация - било то за покупка на скъп телефон, лаптоп или вещ на лизинг. Любопитно е, че много ученици задават въпроси относно отказа от наследство или ако родителите имат дългове, как могат децата да се освободят от това бреме след време. Младите хора са любопитни по темата и не бързат да си тръгнат след лекцията. Към настоящия момент над 600 деца минаха обучението и най-малкото нещо, което може да стигне до тях, свързано със съдебното изпълнение, както и да бъдат разумни при тегленето на пари, ще е много добър успех за нас, лекторите, които имаме грижата за това.

Мариана Обретенова е един от първите частни съдебни изпълнители в Пловдив. След въвеждането на частното съдебно изпълнение, през месец април 2006 г. е открита първата кантора в Пловдив. Завършва право в Пловдивския университет през 1997 г. От 1997 до 1999 г. е вписана като адвокат в Адвокатска колегия-Пловдив. След успешно проведен конкурс от Окръжния съд е назначена за съдия-изпълнител в далечната 1999 г. Един от съучредителите на Камарата на частните съдебни изпълнители (КЧСИ). Автор е на статии и книги в областта на изпълнителното производство. Тя е един от двамата ЧСИ в региона, които в рамките на национална кампания просвещават гимназисти как да управляват парите си, за да не станат длъжници.